Кредит, приди!

газета РБК Daily
22 апреля

Елена Красавцева, заместитель председателя правления банка «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ».

Если говорить о банковской системе в целом, то по итогам 2012 года действительно заметна тенденция к замедлению темпов кредитования корпоративного сектора. В условиях жесткого регулирования со стороны Центробанка существующего законодательства о банкротстве, явно не защищающего интересы кредитора (особенно беззалогового), большое внимание банки уделяют оценке риска, а следовательно, и выбору заемщика.

Не последнюю роль играют цена и срочность финансовых ресурсов. Крупные заемщики из сектора добывающей промышленности, прежде всего поставщики сырья на экспорт, достаются в основном банкам с иностранным капиталом, имеющим выход на зарубежные рынки заимствования, зарубежным банкам, а также крупным банкам с госучастием, имеющим доступ к бюджетным ресурсам. Поэтому коммерческие банки если и идут на повышенный риск, то хотят и получать за это более высокую доходность.

Отсюда рост потребительского кредитования, которое привлекательно в том числе и благодаря относительно либеральным подходам Центробанка в области создания резервов. Пока регулятор только собирается ужесточить политику в сфере потребкредитования, тогда как в сфере корпоративного финансирования этот процесс идет уже давно и активно.

Здесь нельзя не отметить, что развитие потребительского кредитования не способствовало, как ожидали эксперты, промышленному росту в стране. Ведь такие кредиты в основной своей массе направлялись на приобретение товаров импортного производства. Единственный сектор, развитию которого способствует рост потребительского кредитования, — это торговля.

Сложившаяся ситуация приводит к тому, что компании определенных отраслей практически не имеют доступа к банковским кредитам, хотя, безусловно, в них нуждаются. Во-первых, это малые и средние предприятия, выпускающие импортозаменяющую продукцию. Здесь трудно оценить рынок сбыта, поэтому заинтересованность коммерческих банков в кредитовании таких компаний крайне низка. Полагаю, что для развития этой важной составляющей отечественной индустрии следовало бы привлечь бюджетные средства. Решение проблемы, на мой взгляд, в компенсации части процентной ставки по кредитам для таких субъектов малого и среднего предпринимательства со стороны государства. Почему бы не ввести компенсацию процентной ставки для кредитов, используемых на приобретение оборудования для производства импортозаменяющих товаров, начиная с производства стройматериалов и заканчивая производством одежды?

Во-вторых, это предприятия IT, у которых отсутствуют залоги.

В-третьих, это предприятия, работающие в сфере образования и здравоохранения, которые я позволю себе отнести к сфере услуг. Это те сферы, которые заметно влияют на занятость населения, создают новые рабочие места, а следовательно, и налогоплательщиков. Дело в том, что действующая система налогообложения не учитывает доли заработной платы в себестоимости услуг. Существующая система делает такие компании низкорентабельными, что не позволяет обслуживать банковские кредиты. Можно привести такой пример: в медицине доля заработной платы со всеми отчислениями в себестоимости составляет не менее 50%, а в производстве стали — 8%.

Как известно, женщины живут иллюзиями, и я не исключение. Моя вера в экономическое развитие страны, а также в роль банковского сектора в этом процессе непоколебима. Так, в качестве хорошего примера сотрудничества правительства и банковского сектора можно привести деятельность МСП Банка, который проводит колоссальную работу с коммерческими банками по доведению до предпринимателей средств бюджета, выделяемых на развитие малого и среднего бизнеса. Надеюсь на принятие и других мер, способствующих развитию бизнеса и банковского сектора экономики. Так что предлагаю смотреть в будущее с оптимизмом.