Елена Красавцева: «Во всем должна быть мера»

Банки и деловой мир
16 августа

Отвечает Елена Красавцева, заместитель Председателя Правления Банка МФК.

БДМ: Кто хочет что-то сделать — ищет возможности, кто не хочет — ищет причины. Расклад известный. Оцените, пожалуйста, максимально честно, что именно в сворачивании кредитования реального сектора — те самые «причины». И какие все-таки остались «возможности»? Готовы ли вы работать с «неочевидными» заемщиками, растить их до уровня своих требований? Нужны ли они вам сейчас вообще?

Сегодня многие говорят о сворачивании кредитования реального сектора. Со своей стороны, могу сказать, что, ежедневно работая с предприятиями реального сектора, мы не заметили снижения спроса в области корпоративного кредитования, наоборот — у нас растет кредитный портфель, сбалансированный по отраслям, и явного спада производства мы не наблюдаем. Полагаю, что об этом говорят те, кто привык к очень высоким доходам. То, что мы наблюдаем сегодня в экономике, называется не сворачиванием производства, а началом роста, экономика просто еще не перешла в фазу активного развития. Именно росту реального сектора банки — совместно с государством — должны помочь. И единственное решение — дать кислород тем самым «неочевидным» заемщикам. Мы давно работаем в этом направлении. К таким заемщикам относят, как правило, компании, у которых нет ликвидного залога. Чтобы работать с ними, нужно очень хорошо понимать весь их бизнес, как будет создаваться добавочная стоимость, за счет чего будет снижаться себестоимость и выплачиваться проценты, нужно понимать саму отрасль и их место в ней.

Во время любого экономического спада всегда есть отрасли, которые на подъеме, даже в отраслях, где ситуация довольно сложная, всегда есть свои лидеры. Когда мы видим, что бизнес клиента предельно продуманный и на данном этапе требует расширения, что владелец компании вложил достаточно собственных средств — мы готовы принимать участие в его «выращивании». Ведь если средняя доходность на собственные средства выше ставки размещения в банковских депозитах, то это уже хорошо. И чем выше доля собственных средств, тем более высокую процентную ставку по кредиту он сможет обслуживать. Зачастую бывает, что собственники предприятий не хотят рисковать собственными средствами, а предпочитают делать все на заемные. С такими компаниями мы не работаем. Я помню, когда-то и «Седьмой континент» открывал свои первые магазины, и ТНК-BP покупала первые скважины. Всегда должен быть кто-то, кто поверит в бизнес. Мы стремимся к этому.

Хотелось бы, чтобы и государство, прежде всего при решении вопросов налогообложения, учитывало также специфику различных отраслей производства. К сожалению, действующая система налогообложения, в том числе страховые взносы и отчисления в фонды, не учитывает доли заработной платы в себестоимости продуктов и услуг. В тех отраслях, где высока доля труда в себестоимости, не должно быть таких социальных отчислений. Существующая система делает такие компании низкорентабельными, что не позволяет обслуживать банковские кредиты. Можно привести пример: в медицине доля заработной платы со всеми отчислениями в себестоимости составляет не менее 50%, а в производстве стали — 8%. Совсем недавно было принято постановление, дающее налоговые льготы предприятиям IT-отрасли. Но в этом плане ни образование, ни здравоохранение ничем не отличаются! В средней поликлинике работают 50-60 врачей. Речь идет даже не о льготах, а о здравом смысле. Доля налогов должна коррелировать с долей труда в себестоимости.

При определении ставки кредитования мы, безусловно, учитываем и уровень риска, и стоимость ресурсов и, конечно, не можем забыть о нашей марже. Однако когда компания начинает работать только на обслуживание кредита, у нее не остается никакой заинтересованности в развитии бизнеса. Соответственно, для развития приоритетных отраслей государство может каким-то образом компенсировать часть процентной ставки по кредитам для предприятий этих отраслей. Почему бы не ввести компенсацию процентной ставки для кредитов, используемых на приобретение оборудования для производства импортозаменяющих товаров, начиная с производства стройматериалов и заканчивая выпуском одежды? Такие компании — те самые точки роста для экономики, именно они имеют возможность путем кредитования увеличить объем производства, создать нормального налогоплательщика и рабочие места для коренного населения. В качестве хорошего примера сотрудничества правительства и банковского сектора можно привести деятельность МСП Банка, который проводит большую работу с коммерческими банками но доведению средств бюджета на развитие малого и среднего предпринимательства.

БДМ: Для кредитования все-таки нужны ресурсы. Как вы оцениваете потенциал их источников: внутренние, внешние, рыночные, не рыночные? В частности — возможность облигационных займов, привлечения депозитов физических лиц, расширения способов рефинансирования от ЦБ?

Безусловно, наибольший потенциал я вижу в рыночных заимствованиях. Как внутренних, так и внешних. Выход на рынок заимствований — всегда важный шаг для любого банка. Это побуждает к большей открытости, прозрачности, стимулирует банки к тщательной работе с рисками, получению международных рейтингов. Растет доверие клиентов, повышается надежность бизнеса. Это то, к чему все должны стремиться. В этом году и мы разместили свой дебютный выпуск облигаций, и он, конечно, не последний. Мы также стараемся развивать документарные операции, что существенно помогает в решении вопросов ликвидности.

БДМ: Какие именно издержки готов сократить ваш банк? Готовы ли вы, например, перевести офисы в малые города? Сократить маржу?

Очевидно, что маржа банков на сегодня снижается, причины объективные: инфляция, конкуренция со стороны госбанков и крупных иностранных банков, дорогое фондирование, рост норм резервирования ЦБ РФ и т.п. В этих условиях снижение издержек — насущная необходимость. В нашем банке очень высокий контроль над издержками, выстроена эффективная система управления операционными расходами. Мы пошли на значительное сокращение издержек в части внутренних расходов банка, ряд IT-процессов перевели на аутсорсинг. Однако важно понимать, что снижение издержек для банков не бесконечно, есть нормативы и инструкции регулятора, предписывающие иметь определенное количество сотрудников по ряду позиций, обеспечить определенный уровень безопасности отдельных помещений и уровень комфорта как для клиентов, так и для работников банка. Порог довольно жесткий, по многим операциям нужен двойной-тройной контроль. Поэтому во всем должна быть мера, в том числе и в сокращении издержек.