«Модели банковского бизнеса: ваш выбор»

Совместный опрос Ассоциации региональных банков России, информационного агентства Bankir.Ru и журнала «Банки и деловой мир»
23 сентября

Совместный опрос Ассоциации региональных банков России, информационного агентства Bankir.Ru и журнала «Банки и деловой мир» «Модели банковского бизнеса: ваш выбор» показал, что банки нервно топчутся на перекрестке и сомневаются, на какую модель бизнеса сделать ставку.

Какие направления развития банковского бизнеса считаются актуальными в среднесрочной перспективе? В потребительское кредитование веры все меньше — за него проголосовали 31,48% читателей. А в комиссионный бизнес и расчетно-кассовое обслуживание веры все больше — 30,79% голосов недвусмысленно об этом говорят. Но большинство опрошенных респондентов почему-то очень сильно верят в кредитование малого и среднего бизнеса — за эту модель развития проголосовало 67,47%. Не верить в ипотеку нет причин — 46,36% делают ставку именно на этот вид банковского бизнеса. Но все очень скучно с развитием инвестиционных инструментов для клиентов — только 21,79% опрошенных респондентов видят в этом смысл и перспективы.

Между тем депозиты клиентов-"физиков" (47,05%) и счета юридических лиц (39,79%) остаются главными инструментами привлечения ресурсов. На государственное финансирование рассчитывают 34,94% респондентов, на межбанк — 30,44%, на собственные средства акционеров — 29,41%. Невероятный оптимизм — 27,33% читателей верят в масштабный выход на фондовый рынок как в инструмент привлечения средств, а 21,1% — в прямые иностранные инвестиции.

Как банки планируют работать с физическими лицами? Самое перспективное направление, по оценкам читателей — развитие дистанционных услуг (63.66%). Больше половины голосов набрало предложение качественно работать с уже имеющейся клиентской базой и за счет этого расти (59,86%). Несмотря на то, что социальные сети как инструмент работы с клиентом сильно переоценены, 35,64% считают, что это отнюдь не так. При этом 31,83% читателей, принявших участие в опросе, полагают, что банкам необходимо переформатировать свои офисы. И только 29,41% ставит на привлечение новой клиентуры.

Список «болевых точек», по которым нужно срочно повысить эффективность, не меняется уже много лет. В тройке лидеров — безопасность платежей (45,32%), кадровые неурядицы (43,94%) и риск-менеджмент (42,56%).

Половина читателей выбрала в качестве афоризма цитату Игоря Субботина: «К работе нужно относиться так, чтобы последующими клиентами были друзья предыдущих». Меньше всего (5,19%) проголосовало за слова Константина Федина: «Лучший покупатель — скупой. Он платит дважды». Итоги опроса комментируют:

Вячеслав Шабайкин, первый заместитель председателя правления МФК-банка:

— Я не готов согласиться с мнением респондентов по первому вопросу. С точки зрения банков, на данный момент кредитование малого и среднего бизнеса не является настолько перспективным, как отмечают опрошенные респонденты. В текущих реалиях, когда минимизация банковских рисков становится ключевым приоритетом для банков, предпочтение корректно было бы отдать, во-первых, ипотеке, как направлению, несущему минимальное количество рисков. На втором месте я бы указал РКО и комиссионный бизнес, формирующие так называемые непроцентные доходы, что так же сопряжено с минимальным уровнем рисков для банков. И на третьем месте торговое финансирование, связанное с быстрой оборачиваемостью средств, понятным контролем бизнеса и хеджированием рисков. Риски же при работе с МСБ достаточно высоки, ведь не секрет, что именно в этом сегменте зачастую приходится сталкиваться с наличием двойной-тройной бухгалтерии, непрозрачной структурой баланса, отсутствием залогового обеспечения, сложностью отслеживания различных видов рисков.

Согласен с тем, что наиболее перспективными инструментами привлечения ресурсов являются финансирование со стороны госструктур и традиционные депозиты физлиц и юрлиц. Но отдельно я бы выделил синдикацию кредитов, когда банки объединяют свои усилия для финансирования больших проектов. В сложившейся ситуации все меньше банков способны финансировать в одиночку большой серьезный проект, даже нормативы госбанков зачастую испытывают серьезное давление.

Рынок кредитования сегодня уже во многом сформирован, и привлечь новых клиентов становится значительно сложнее. Поэтому усиление работы с имеющейся клиентской базой справедливо находится в топе ответов на третий вопрос. Равно как и усиление дистанционно-банковского обслуживания, что не только удобно клиентам, но и позволяет банкам сокращать прямые издержки, например, экономить на аренде допофисов, найме дополнительных сотрудников, охране, IТ, так как большинство простых операций клиент будет выполнять самостоятельно, не выходя из дома. Причем развитие дистанционных услуг автоматически предполагает развитие новых форматов работы офисной сети.

Уверен, что повышение эффективности наиболее актуально для таких направлений, как риск-менеджмент, а также, безусловно, кадровая работа. Структура и перечень рисков, которые требуется учитывать, растут с каждым днем. К стандартному набору сегодня добавляются различные внешнеэкономические, санкционные и иные политические риски, которые необходимо учитывать банку при работе с клиентами того или иного сегмента рынка.

Я всегда говорил, что самая лучшая реклама, это, в хорошем смысле, «сарафанное радио». Мир бизнеса очень тесен, рекомендация друга или партнера — это самая эффективная, а главное бесплатная реклама, поэтому цитата Игоря Субботина по праву на первом месте. Причем клиент, получивший услугу, будет рекомендовать вас только в том случае, если ее качество было выше среднего по рынку. То есть клиент должен быть не просто удовлетворен, а именно доволен.